Jullie gaan je huurappartementje verruilen voor een mooie koopwoning. Het aanvragen van een hypotheek is een spannend proces. Voordat je weet wat de hoogte is van je toekomstige hypotheek, begin je met het verzamelen van het papierwerk om jullie financiële situatie in kaart te brengen. Bij het berekenen van je maximale hypotheek kijkt de bank naar de hoogte van je inkomen, maar ook naar eventuele schulden. Heb jij of heeft je partner een studieschuld? Dan heeft dit invloed op de hoogte van je hypotheek. In dit artikel lees je hier meer over.
Factoren die invloed hebben op je hypotheek
De hoogte van de hypotheek die de bank je verstrekt, is afhankelijk van een aantal factoren. Een belangrijke factor is natuurlijk het inkomen van jou en je partner. Hoe hoger je inkomen is, hoe meer je kunt lenen. Niet elk onderdeel van je bruto salaris wordt meegenomen. Incidenteel overwerk of provisie bijvoorbeeld niet, maar een 13e maand en vakantiegeld weer wel. Daarnaast kijkt de bank naar jullie financiële verplichtingen.
Voorbeelden van financiële verplichtingen zijn:
– lopende leningen;
– een private lease auto;
– het abonnement van je smartphone;
– alimentatie;
– uitgaven via je creditcard;
– rood staan bij de bank;
– kopen op afbetaling;
– een studieschuld.
Berekening van de impact van studieschuld
Je bent verplicht om je studieschuld af te lossen binnen 15 of 35 jaar, afhankelijk van je situatie. Dit betekent dat je hier elke maand een vast bedrag aan kwijt bent (tenzij je de schuld in één keer kunt aflossen). Bij de berekening van je maximale hypotheek, kijkt de bank naar het totale bedrag dat je hebt geleend. Het maakt dus niet uit of je op dit moment al een deel van je studieschuld hebt afgelost of niet. Daarnaast wordt ook het rentepercentage over jouw studieschuld niet meegenomen in de hypotheekaanvraag.
Oude versus nieuwe leenstelsel
Hoe zwaar je studieschuld weegt bij het afsluiten van een hypotheek, is afhankelijk van de periode waarin je hebt gestudeerd. Er is een belangrijk verschil tussen een studieschuld uit het oude leenstelsel (voor 1 juli 2015) en het nieuwe leenstelsel (na 1 juli 2015).
Heb je een studieschuld uit het oude leenstelsel? Dan geldt er een standaard weegfactor van 0,75% over de oorspronkelijke studieschuld. Heb je echter een studieschuld uit het nieuwe leenstelsel, dus na 1 juli 2015, dan is deze weegfactor 0,45%.
Dit betekent dat de bank er bij de berekening van jouw hypotheek van uitgaat dat jij elke maand 0,75% of 0,45% van je oorspronkelijke studieschuld terugbetaalt aan DUO. Omdat je deze maandelijkse kosten niet meer aan wonen kunt uitgeven, krijg je dit bedrag minder aan hypotheek.
Wat gebeurt er als ik mijn studieschuld niet meld?
Een studieschuld wordt niet bij het BKR geregistreerd, dus deze wordt nog wel eens over het hoofd gezien. Maar het is wel een financiële verplichting die meetelt voor je maximale hypotheek. Geef altijd eerlijk aan dat je een studieschuld hebt. Als je het verzwijgt en de hypotheekaanbieder komt er op een later moment achter (bijvoorbeeld als je je maandelijkse afschriften moet overleggen), dan loopt je dossier vertraging op en krijg je uiteindelijk waarschijnlijk alsnog een lagere hypotheek.
Verzwijgen van studieschuld mag eigenlijk niet en kan gevaarlijk zijn. Je kunt dan dus een hogere hypotheek krijgen, terwijl je dit misschien helemaal niet kunt betalen.
Foto header via iStock, credits: arekmalang
